청년내일저축계좌 중도해지하면 얼마 받을까? 만기 조건·가입 조건 계산 예시

2026년 10월 22일 공개된 국회 제출 자료에 따르면, 2023년 청년내일저축계좌 가입자 47,970명 중 정부지원금을 전액 받은 사람은 73.6%였습니다. 흔히 "4명 중 1명이 못 받았다"고 표현되지만, 나머지 26.4%에는 아직 만기 후 유예기간 안에서 요건을 채우는 중인 2,993명도 포함되어 있어 모두가 확정적으로 못 받은 것은 아닙니다.

다만 이 숫자가 말해 주는 것은 분명합니다. 청년내일저축계좌는 3년 동안 규칙을 지켜야 정부지원금 1,080만 원을 받는 구조이고, 규칙을 모르면 본인이 넣은 돈만 돌려받고 끝날 수 있습니다. 오늘은 2026년 보건복지부 사업안내 지침을 기준으로 가입 조건부터 만기 조건, 중도해지 시 받는 돈, 상황별 계산 예시까지 정리해 드립니다.

💡 먼저 확인하세요 (2026년 10월 22일 기준): 2026년 신규 모집(5월 4일~5월 20일)은 이미 끝났고, 9월 30일 최종 선정(24,145명)까지 완료됐습니다. 보건복지부는 2027년 가입 일정과 선정 규모를 2027년 1분기에 확정해 공지할 예정이라고 밝혔습니다. 즉, 지금 새로 가입할 수는 없으며, 아래 가입 조건은 모두 2026년 기준입니다.

목차

1. 청년내일저축계좌 조건: 2026년 가입 기준 3가지
2. 신청 방법과 서류: 2027년 모집을 준비한다면
3. 만기 조건: 1,440만 원을 다 받으려면 채워야 할 4가지
4. 중도해지하면 정부지원금은? 해지 사유별 지급·환수 비교
5. 상황별 계산 예시: 정상 만기 vs 중도해지 vs 소득 초과 중도지급
6. 해지하지 않고 버티는 방법: 적립중지·특별 적립중지·중도인출
7. 자주 묻는 질문(FAQ)
8. 지원금을 지키려면 지금 확인할 것

1. 청년내일저축계좌 조건: 2026년 가입 기준 3가지

청년내일저축계좌는 연령·근로소득·가구소득 세 가지를 모두 충족해야 가입할 수 있습니다. 보건복지부가 운영하고 한국자활복지개발원이 지원금 적립·해지 실무(자산형성포털)를 맡는 저소득 근로 청년 자산형성 지원사업으로, 국민기초생활보장법 제18조의8(자산형성지원)에 근거합니다.

구분	2026년 기준
연령	신청 당시 만 15세 이상 ~ 만 39세 이하
근로·사업소득	현재 근로활동 중이며 월 근로·사업소득 10만 원 이상
가구소득	소득인정액이 기준 중위소득 50% 이하
정부지원금	본인이 매월 10만 원 이상 저축하면 월 30만 원 정액 매칭

(출처: 보건복지부 「2026년 자활사업안내(Ⅱ) 자산형성지원 통장사업 안내」, 보건복지부 보도자료(2026.5.3))

• 연령 세부: 지침은 "신청 월에 만 15세가 되는 자 ~ 신청 월에 만 40세가 되는 자", 복지로는 "신청 월의 전월에 만 15세가 된 자 ~"로 하한 표현이 조금 다릅니다. 경계 연령이라면 신청 전에 복지로나 행정복지센터에서 확인하시기 바랍니다.
• 근로소득은 세전 기준: 청년 본인의 근로·사업소득은 별도 공제 없이 100% 반영(세전)합니다. 가구소득은 소득평가액에 재산의 소득환산액을 더한 소득인정액으로 계산합니다.

2026년부터 달라진 점: 중위소득 50~100% 신규 모집 중단

2025년까지는 기준 중위소득 50~100%의 ‘차상위 초과’ 청년(19~34세)도 월 10만 원 매칭으로 가입할 수 있었습니다. 그러나 2026년부터 차상위 초과 신규 모집이 중단되고, 기초생활수급자·차상위계층(중위소득 50% 이하) 청년에게 집중하는 방식으로 바뀌었습니다(금융위원회 ‘청년미래적금’ 도입에 따른 조정).

인터넷에 아직 "중위소득 100% 이하면 가입 가능", "월 10만 원 매칭으로 720만 원" 같은 설명이 많은데, 이는 2025년 이전 기준입니다. 단, 2025년 이전에 차상위 초과 유형으로 가입한 분은 기존 조건(월 10만 원 매칭)이 그대로 유지됩니다.

2026년 소득 기준표 (가입기준·유지기준)

(월 기준, 표는 좌우로 밀어서 볼 수 있습니다. 6인 이상 등 전체 기준은 2026 지침 p.62 참고)

• 가입기준: 신청 당시 가구 소득인정액이 기준 중위소득 50% 이하여야 합니다.
• 유지기준: 가입 후 청년 본인의 총 근로·사업소득이 기준 중위소득 100% 이하(1~3인 가구는 3인 가구 기준 적용)를 유지해야 합니다. 이를 넘으면 뒤에서 설명할 ‘중도지급’으로 종료됩니다.

가구 범위는 30세를 기준으로 달라집니다

• 30세 미만 + 부모와 주거·생계를 같이 함: 부모를 포함한 가구로 판정
• 30세 미만 + 부모와 주거·생계를 달리 함: 청년 본인을 1인 가구로 보고 본인 소득만 조사
• 30세 이상(다른 보장 없음): 국민기초생활보장법 보장가구 산정 방식으로 판정
• 참고: "주거를 같이한다"는 주민등록 세대분리 여부가 아니라 실제로 같이 사는지로 판단합니다.

근로소득으로 인정되지 않는 경우 ❌

• 대학교 근로장학금, 무급근로, 실업급여, 육아휴직급여
• 국가·지자체가 인건비 전액을 직접 지급하는 재정지원 일자리(공공근로, 자활근로 등)와 사회적 일자리(노인·장애인 일자리 등) 소득. 단, 자활기업 참여자의 자활소득은 근로·사업소득으로 인정됩니다.
• 국내 소득을 확인할 수 없는 해외 근로·사업 소득(국내에 소득세를 내는 소득이 증빙되면 신청 가능)

2. 신청 방법과 서류: 2027년 모집을 준비한다면

2026년 모집은 끝났으므로, 아래 내용은 2026년 실제 절차를 기준으로 2027년 모집을 미리 준비하는 용도로 보시기 바랍니다. 2027년 일정·조건은 2027년 1분기 공지에서 바뀔 수 있습니다.

2026년 실제 일정 (참고용)

단계	2026년 일정	내용
신청 접수	5.4(월) ~ 5.20(수)	복지로 온라인 또는 주소지 읍면동 행정복지센터 방문
대상자 선정	5월 ~ 7월	소득·재산 확인조사
결과 안내	8월 중	개별 문자, 자산형성포털에서 확인
통장 개설	8.3(월) ~ 8.24(월)	하나은행 계좌 개설, 8월부터 적립

모집 규모는 2만 5천 명이었고 최종 선정 인원은 24,145명이었습니다.

신청 경로 2가지

1. 온라인(복지로): 신청인 본인과 보장가구원 전원의 금융정보 등 제공 동의(본인확인)가 필요합니다. 동의가 어려운 가구원이 있으면 온라인 신청이 막힙니다.
2. 방문: 본인 주소지 읍면동 행정복지센터. 가구원 동의 문제로 온라인이 안 되면 방문 신청을 이용합니다.

신청 시 ‘청년내일저축계좌 자가진단표’를 작성하고, 결과가 적합으로 나오면 서류를 제출합니다. 이후 시군구가 근로활동 여부, 가구원 소득, 중복가입 이력을 확인하고 가구특성·저축지속가능성 등에 따라 가점을 부여해 최종 결정합니다. 구체적인 가점 배점은 공개 자료에서 확인되지 않았습니다.

필수 서류 (2026 지침 기준)

• 공통: 사회복지서비스 및 급여 제공 신청서, 자산형성지원사업 참여 신청서(저축동의서 포함), 자가진단표, 개인정보 수집·이용·제공 동의서, 금융정보 등 제공동의서, 소득·재산신고서, 가족관계증명서, 신분증
• 상시근로자: 재직증명서
• 일용근로자: 고용보험 일용근로내역서 또는 고용임금확인서, 급여이체 내역서
• 사업소득자: 사업자등록증(또는 위수탁계약서), 소득금액증명원 또는 사업소득원천징수영수증, 근로활동 및 소득신고서

4대 보험 미가입 등으로 공적 자료에서 소득 확인이 어렵다면 고용임금확인서·급여이체내역서로 확인합니다. 2027년 가입을 생각하신다면 급여가 계좌로 들어오는 기록을 남겨 두는 것이 서류 준비에 유리합니다.

💡 함께 보면 좋은 글: 근로장려금 신청 기간·지급일·금액 총정리 — 일하는 저소득 청년이 청년내일저축계좌와 함께 챙길 수 있는 제도입니다.

3. 만기 조건: 1,440만 원을 다 받으려면 채워야 할 4가지

결론부터 말하면, 3년 납입만으로는 부족합니다. 아래 4가지를 모두 채워야 정부지원금까지 받는 ‘만기 지급’이 됩니다.

1. 3년 통장 유지 + 본인 적립: 사전 적립중지 신청 없이 누적 12개월 이상 미납이 생기면 안 됩니다. 보건복지부 표현으로는 "최소 24개월 이상 본인 저축금을 꾸준히 납입"해야 합니다.
2. 근로활동 지속: 가입 기간 동안 근로·사업활동을 계속해야 합니다. 시군구가 연 1회 이상 확인조사를 합니다.
3. 자립역량교육 10시간 이수: 자산형성포털 온라인 교육 또는 광역자활센터의 ‘청년 금융특화서비스’만 인정됩니다. 서민금융진흥원·신용회복위원회·국민연금공단 등 외부 기관 교육은 청년내일저축계좌 이수 시간으로 인정되지 않습니다.
4. 자금사용계획서 제출: 해지 신청서와 함께 지원금을 어디에 쓸지(주택 구입·임대, 본인·자녀 교육·기술훈련, 창업·운영자금 등) 용도별 예정 금액을 적어 냅니다.

만기 후 6개월이 마지막 기한입니다

• 기한: 만기일로부터 6개월 이내 해지 신청을 마쳐야 합니다. 기한 안에 신청하지 않으면 시군구가 직권해지합니다.
• 만기일 확인: 자산형성포털 → my 자산관리 → 적립현황 → "적금만기일"
• 신청: 복지로 → 서비스 신청 → 복지급여 신청 → "자산형성지원(청년내일저축계좌) 만기해지", 또는 주소지 행정복지센터 방문
• 자금사용계획서: 자산형성포털 → my자산관리 → 문서출력에서 작성·출력. 작성 예시는 자산형성포털 자료실 → 서식모음에 있습니다.
• 지급: 해지승인 문자 수신 → 하나은행에서 적금 해지 → 본인 명의 입출금통장으로 본인적금 + 정부지원금 + 이자 + 추가지원금 입금

실제로 2023년 가입자 중 276명은 3년 만기를 채우고도 본인 적립금만 받았는데, 교육 미이수나 계획서 미제출에 따른 ‘만기 환수’에 해당하는 것으로 보입니다(사유별 내역은 공개되지 않았습니다). 3년을 버틴 뒤 마지막 서류에서 1,080만 원을 놓치는 일이 없도록 교육 10시간은 가입 기간 중에 미리 채워 두시기 바랍니다.

4. 중도해지하면 정부지원금은? 해지 사유별 지급·환수 비교

본인이 원해서 만기 전에 해지하면 정부지원금은 전액 환수되고, 본인이 넣은 돈과 이자만 돌려받습니다. 2026 지침은 해지를 정부지원금까지 받는 ‘지급’과 정부지원금을 회수하는 ‘환수’로 나눕니다.

구분	언제 해당하나	받는 돈	적용 금리	재가입
✅ 만기 지급	3년 유지 + 교육 10시간 + 자금사용계획서 제출	본인적립금 + 정부지원금 + 추가지원금 + 이자	최초 약정이율	–
✅ 중도 지급	확인조사에서 소득이 유지기준(소득상한) 초과 + 기간별 교육 이수 + 계획서 제출	위와 같음(사유 발생 달의 전월까지 적립분)	최초 약정이율	재가입 불가
❌ 만기 환수	3년 유지했지만 교육 미달 또는 계획서 미제출	본인적립금 + 이자만	최초 약정이율	재가입 가능
❌ 중도 환수	근로활동 없음 확인, 사전 적립중지 없이 누적 12개월 미납, 압류·가압류, 본인 요청 등	본인적립금 + 이자만	기간별 중도해지 이율	재가입 가능

(출처: 2026 지침 p.74 "해지 사유 및 적용 금리")

• 본인 적립금은 사라지지 않습니다. 어떤 환수 사유든 본인이 넣은 돈과 이자는 돌려받습니다. 손해는 "받을 수 있었던 정부지원금"입니다.
• 중도 환수는 금리도 불리합니다. 일반 적금처럼 기간별 중도해지 이율이 적용됩니다.
• 중도에 지원금까지 받는 유일한 경우는 소득이 늘어 유지기준을 넘은 경우입니다. 이때도 아래 교육 시간을 채워야 합니다.

가입 기간	중도지급에 필요한 자립역량교육
1년 이내	4시간 이상
1년 이상 ~ 2년 이내	7시간 이상
2년 이상	10시간 이상

근로활동 중단으로 환수 통보를 받았다면

확인조사에서 근로활동을 하지 않는 것으로 나와도 바로 끝난 것은 아닙니다. 결과 통보일로부터 1개월 안에, 직전 확인조사 시작월부터 이번 확인조사 시작월까지 기간 중 50% 이상 근로했음을 소명하면 구제될 수 있고, 구제되면 그동안 멈췄던 지원금도 소급 적립될 수 있습니다. 가입 후 3개월 이내 가입자와 적립중지 기간은 확인조사 대상에서 제외됩니다.

5. 상황별 계산 예시: 정상 만기 vs 중도해지 vs 소득 초과 중도지급

아래 계산은 2026 지침의 공식 규칙(본인 저축 월 10만~50만 원, 본인이 저축한 달마다 정부지원금 월 30만 원 정액, 정부지원금 최대 36개월)만으로 계산했습니다. 이자는 제외했습니다. 이자는 하나은행 상품 약관에 따라 이율이 정해지고(공식 자료상 우대 시 "최대 연 5%"), 정부지원금에도 이자가 붙는지는 공식 자료에서 확인되지 않았기 때문입니다.

계산 예시 ① 월 10만 원 vs 월 50만 원, 정상 만기라면?

구분	월 10만 원 저축	월 50만 원 저축
본인 저축 (36개월)	360만 원	1,800만 원
정부지원금 (30만 원 × 36개월)	1,080만 원	1,080만 원
만기 수령액(이자 제외)	1,440만 원	2,880만 원
본인 저축 대비 정부지원금	3배	0.6배

정부지원금은 본인이 50만 원을 넣어도 30만 원 그대로입니다. 지원금 효율만 보면 월 10만 원이 가장 높고, 더 넣는 금액은 이자만 붙는 일반 적금에 가깝습니다. 매달 금액은 10만~50만 원 사이에서 만 원 단위로 자유롭게 바꿀 수 있으므로, 형편이 빠듯한 달에는 10만 원만 넣어 해지 위험을 줄이는 것이 현실적인 전략입니다.

계산 예시 ② 월 10만 원 저축자가 해지·환수되면?

상황	본인 저축	쌓인 정부지원금	실제 받는 돈(이자 제외)	놓치는 지원금
정상 만기 (36개월)	360만 원	1,080만 원	1,440만 원	0원
12개월 납입 후 본인 희망 해지	120만 원	360만 원 → 환수	120만 원	360만 원
24개월 납입 후 본인 희망 해지	240만 원	720만 원 → 환수	240만 원	720만 원
36개월 채웠지만 교육 미이수(만기 환수)	360만 원	1,080만 원 → 환수	360만 원	1,080만 원
소득상한 초과 중도지급 (사유 발생 달 전월까지 20개월 적립 가정)	200만 원	600만 원	800만 원	(재가입 불가)

• 중도 환수의 이자는 약정이율이 아닌 중도해지 이율이 적용되므로 정상 만기보다 낮습니다.
• 소득상한 초과 중도지급 예시는 가입 1년 이상~2년 이내이므로 교육 7시간 이상과 자금사용계획서 제출이 필요합니다. 요건을 못 채우면 환수 쪽으로 넘어갑니다.

계산 예시 ③ 군입대·육아휴직으로 특별 적립중지를 쓰면?

특별 적립중지(최대 2년)를 쓰면 가입기간이 5년으로 연장되고, 정부지원금은 최대 3년분까지 매칭됩니다. 따라서 중지 기간을 빼고 36개월을 채우면 월 10만 원 기준 1,440만 원(이자 제외)을 그대로 받을 수 있습니다. 반대로 적립중지를 신청하지 않고 납입을 멈추면 그 달에는 지원금이 쌓이지 않고, 미납이 누적 12개월에 이르면 환수 사유가 됩니다.

2025년 이전 차상위 초과 유형 가입자라면

가입 당시 가구소득 기준에 따라 지원액이 정해지고 가입 후 계층이 바뀌어도 지원액은 바뀌지 않습니다. 월 10만 원 매칭 유형의 공식 만기 수령액은 720만 원 + 이자입니다.

6. 해지하지 않고 버티는 방법: 적립중지·특별 적립중지·중도인출

한국자활복지개발원이 2024~2025년 해지자 1,460명을 조사한 결과, 해지 사유는 휴직·실직(45.3%), 급전 필요(20.3%), 저축 납입 현금 부족(15.7%) 순이었습니다. 이 세 가지는 공식 제도 안에 대응 장치가 있습니다.

실직·질병이라면: 일반 적립중지 (최대 12개월)

• 사유: 실직, 본인 및 부양가족의 질병·사고 등 부득이한 사유
• 기간: 3년 중 최대 12개월(2025년까지는 6개월). 2026년 1월 31일 이후 신청 건부터 적용
• 신청: 희망일 최소 7일 전까지 시군구(지자체)에 직접 신청
• 주의: 중지 기간에는 정부지원금이 쌓이지 않습니다. 또 누적 12개월 미납으로 해지 사유가 생긴 뒤에 신청하면 소급되지 않습니다. 사정이 생기면 미납하기 전에 먼저 신청하시기 바랍니다.

군입대·임신·출산·육아휴직이라면: 특별 적립중지 (최대 2년)

• 대상: 군입대자, 임신·출산으로 퇴직한 사람, 육아휴직 중인 가입자
• 효과: 1회에 한해 최대 2년 중지, 가입기간 5년으로 자동 연장(정부지원금은 최대 3년분)
• 신청: 입영통지서·육아휴직 확인서 등 증빙을 지참해 희망일 7일 전까지 지자체에 신청. 임신·출산 퇴직자는 퇴직일로부터, 육아휴직자는 휴직 시작일로부터 가급적 1개월 이내
• 특별 적립중지와 별개로 요건이 되면 일반 적립중지(12개월)도 쓸 수 있습니다. 의무복무 병사 월급은 근로소득으로 인정되지 않는다는 점도 참고하시기 바랍니다.

급전이 필요하다면: 중도인출 (1회)

• 만기 전 1회 한정, 본인 적립금 범위에서 1회 납입분(10만 원)을 남기고 출금할 수 있습니다.
• 시군구 승인 없이 하나은행에 직접 신청합니다.
• 해지하면 정부지원금이 모두 환수되지만, 중도인출은 계좌를 유지하면서 본인 돈을 꺼내 쓰는 방법입니다.

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7. 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 지금(2026년 10월) 청년내일저축계좌에 새로 가입할 수 있나요?
A1. 아닙니다. 2026년 모집은 5월에 끝났고 선정도 완료됐습니다. 2027년 일정과 조건은 2027년 1분기에 공지될 예정이며, 2026년 조건이 그대로 유지될지는 아직 알 수 없습니다.

Q2. 매달 넣는 금액을 바꿀 수 있나요?
A2. 가능합니다. 10만~50만 원 범위에서 만 원 단위로 별도 절차 없이 바꿀 수 있습니다. 단, 매월 첫 납입은 반드시 10만 원 이상이어야 합니다. 월 적립 인정 기간은 전월 23일~당월 22일입니다.

Q3. 회사를 그만두면 바로 지원금이 날아가나요?
A3. 바로 날아가지는 않습니다. 실직 시 사전 신청으로 최대 12개월 적립중지가 가능하고, 확인조사에서 근로 미확인이 나와도 통보 후 1개월 안에 기간 중 50% 이상 근로했음을 소명하면 구제될 수 있습니다.

Q4. 소득이 많이 올라 기준을 넘으면 어떻게 되나요?
A4. 근로·사업소득이 유지기준(1~3인 가구 월 5,359,036원)을 넘으면 ‘중도지급’으로 정부지원금까지 받고 종료됩니다. 기간별 교육 시간과 자금사용계획서가 필요하고, 이후 재가입은 불가능합니다.

Q5. 만기 후 언제까지 신청해야 하나요?
A5. 만기일로부터 6개월 이내입니다. 기한을 넘기면 직권해지됩니다.

Q6. 외부 기관 금융교육을 들어도 10시간으로 인정되나요?
A6. 청년내일저축계좌는 자산형성포털 자립역량교육(온라인)과 청년 금융특화서비스만 인정됩니다.

Q7. 청년도약계좌·청년미래적금과 같이 가입할 수 있나요?
A7. 청년도약계좌는 2026 지침상 중복 가입 가능 사업입니다. 청년미래적금은 금융위원회 발표 보도에서는 중복 가능하다고 설명됐지만, 보건복지부 지침의 중복 가능 목록에는 아직 명시되지 않았으므로 가입 전 확인이 필요합니다. 반면 지자체 청년통장(희망두배청년통장 등) 중 상당수는 중복 불가이니 자산형성포털 ‘유사사업’ 목록을 확인하시기 바랍니다.

Q8. 받은 지원금에 세금이 붙나요?
A8. 공식 자료에서 과세 여부를 확인하지 못했습니다. 만기 전 자산형성지원콜센터(1522-3690)에 문의하시기 바랍니다.

8. 지원금을 지키려면 지금 확인할 것

청년내일저축계좌는 월 10만 원을 넣으면 정부가 30만 원을 더해 주는, 본인 저축 대비 3배의 지원을 받는 제도입니다. 그만큼 조건이 엄격해, 3년을 버텨도 교육이나 서류 하나로 1,080만 원을 놓칠 수 있습니다. 결국 이 제도의 성패는 "얼마나 넣느냐"보다 "끝까지 규칙을 지키느냐"에 달려 있습니다.

• 현재 가입자: 자산형성포털에서 교육 이수 시간과 만기일을 지금 확인하고, 실직·휴직이 생기면 미납 전에 적립중지부터 신청하시기 바랍니다. 급전이 필요하다면 해지보다 중도인출을 먼저 검토하세요.
• 만기 도래자: 만기일로부터 6개월 안에 해지 신청과 자금사용계획서 제출을 마치셔야 합니다.
• 2027년 가입 희망자: 2027년 1분기 보건복지부 공지를 놓치지 마시고, 그 전에 가구 소득인정액이 중위소득 50% 이하인지, 근로소득 증빙(급여이체 내역 등)을 갖췄는지 미리 점검해 두시기 바랍니다.

자세한 내용은 복지로(www.bokjiro.go.kr), 자산형성포털(hope.welfareinfo.or.kr), 자산형성지원콜센터(1522-3690), 보건복지상담센터(129)에서 확인하실 수 있습니다.